人生的第一份商业保险 该不该买?

日期:11-01 阅读数(561)

  保险,就是用今天的钱筹划明天的生活……

  保险是骗人的么?

  大概50%是。

  为了这个讨厌的50%,小星已经把卖保险的小学、初中、高中、大学同学以及各类七大姑八大姨表弟表舅表嫂在微信朋友圈统统拉黑。

  但“理智星”还是会选择买几份必要的商业保险。

  保险的恶名声,大部分来自那些传销一样的保险业务员,为了更高的佣金,可以卖给你任何你所不需要的保险产品。这样的友谊和亲情,小星谢谢他一户口本。

  好在,在互联网时代我们买保险已经不再需要这些讨厌的传销分子。(当然,负责任的保险规划师小星不喷)

  今天,小星给大家聊聊如何买人生第一份商业保险。

  1.0 有了社保,我们还需要买商业保险么?

  很多人认为,有了社保,就不需要买其他保险了。这个想法就有点天真了。

  社会保险主要是五险,即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。基本覆盖了人们的日常保障需要。但只是基本,需要再提高一下保障,国家是负担不起的,就只能自己来。

  比如拿医保来说(一般买保险主要也是医保)。生病,最直接的的花费是医疗费。医疗费用中分为公费药和自费药。社保只报公费药,不报自费药。小毛病,社保覆盖率很高,但大毛病就很难,比如白血病骨髓移植,需要用大量自费药。50万费用,社保可能只能覆盖30-40%,30万自费,对普通家庭来讲是不小的压力。

  这个时候如果你想去昂贵但服务质量更高的私立医院接受治疗,那社保中的医保就更无用武之地了。

  2.0 要买哪些保险?

  保险主要分为财产保险和人寿保险。寿险主要保的是人的生老病死。一般普通人家,买保险也主要集中在这一块。

  生老病死。生老一般社保能覆盖,多余部分的享受追求也是量力而为的事情。一般自己留养老钱,不建议找保险公司,做低风险理财就行。

  剩下也就是病和死。病是买保险的主要压力来源。上面小星说了,小病一般社保都能覆盖,大病则有点难,特别是用进口药的时候,基本不能报。人老了,特别活的久了,得重病的概率其实极高。日本老人平均患癌率已经达到50%(不过平均活到80以上)。

  这一块怎么保障呢?答案就是重疾险。

  小星一个观点:有了社保之后其他保险你基本不需要怎么考虑,重疾则必须备一份。

  至于死,死了为什么要买保险?主要是为了家庭。如果你怕出现意外的时候父母老无所依,孩子没钱成长教育,则需要准备一份定寿险。

  另外还有就是意外。意外大家肯定不陌生,读书时候学校一般都会代买意外险。同时,意外险也不贵,也没紧迫性,不会随着年龄增加价格暴涨。一年也就几百块,注意每年定期买一下。

  3.0 买大陆保险还是香港保险?

  这是现在包括小星在内大家普遍思考的问题。

  毕竟,现在香港保险公司对于大陆市场的攻势可谓凌冽。小星朋友圈也有几个卖香港保险的。

  总体来讲,香港保险和大陆保险各有优劣。

  有人说香港保险重疾保的病多,这种说法可能在以前成立,现在大陆的重疾最多已经到70种了。但意义并不大,大部分人大部分时候能得的重疾也就那么些种,普通人覆盖40来种就够了(经济宽裕当然可以多多益善)。多覆盖收费高实际赔付率低,对保险公司来讲其实回报率更高。

  4.0 香港保险的优势:

  1、汇率价值。比如美元升值,人民币贬值,你香港买保险就有抗贬值的价值……反之是贬值。另一个视角是资产配置,对冲风险。

  2、分红。香港保险基本都带有一定的分红属性。

  3、免体检额度高。大陆一般70万左右,香港很多有50万美金额度。当然前提是你有那么多钱买那么高的额度。

  5.0 大陆的优势呢?

  1、购买方便,成本低。

  2、一些条例有优势。

  (1)比如豁免更人性化,可做到投保人/被保险人轻症、重疾、身故三重豁免。也就是说,你买了个20年交费的重疾,交了几年后只要孩子患有合同规定的病种,以后就不用交。

  (2)早期癌症及早期恶性肿瘤保障更全面。

  总之,具体哪里买,按照个人需要。

  小星以为,一般人买香港保险并没有太大必要性。

  6.0 怎么挑选产品?

  篇幅有限,这里主要讲讲最重要的重疾险。

  1、怎么挑保险公司?

  买东西必然考虑生产厂家,保险也一样。

  如果在大陆买保险,挑保险公司其实非常简单。

  因为在我国,国家严防死守,基本是死活不让保险公司倒闭的。中国保险监管非常严厉,偿付能力二代监管要求,保险公司的抗风险压力要在99.5%的概率律下无论发生什么事件都不会破产。

  另外,即便保险公司真破产了,我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全!

  所以,买国内保险,什么公司不重要,重要的是看具体产品性价比。

  2、选消费型还是返还型?

  这是另一个大家特别关心的问题。简单讲,返还型是你交多少,到期后会把钱还给你,还带一定利息。

  看起来返还型很美是不是?接着看:除了返还型最终能拿到本金和利息,两种保险最大的差别就是费用。一般来讲,返还型的费用是消费型的3倍以上。事实上,你如果拿多交的2倍保额购买理财产品,只要年化保持2.5%以上,到时间就能超过返还型投保的返本返息。

  2.5%的收益,目前市场上随便投投,都过这个数。所以,小星一般不建议大家买返还型保险。

  3、还需要注意些什么?

  (1)买保险是不是越小越好?

  这是几乎所有人告诉你,买保险一定要趁小。但小星并不觉得越小越好。比如重疾,小星认为最佳的时间是25-30岁。再小,你没经济能力,负担也重。时间差值太大,你也会发现其实还要考虑贬值因素。

  (2)重疾保额多少好?

  如果你现在30左右,经济能力一般,40-50万比较合适。经济能力强,是可以扩大保额。年龄过小,建议也多投保点,毕竟有保费低的优势,同时时间太长,要考虑贬值因素。

  (3)哪几家的重疾性价比高?

  目前市场上性价比高的重疾(消费型),大家一致公认的主要是华夏、阳光、宏康旗下的重疾险。篇幅有限,这里具体不展开,如果问的人多小星可以补刀。

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